월급, 왜 매번 사라지는 걸까?
매달 월급이 통장에 찍히지만 눈 깜짝할 새 사라지는 경험, 다들 있으실 겁니다. 아침 커피 한 잔, 점심 배달 음식, 퇴근길 간식… 하루 2\~3만 원이 모여 1년에 700만 원 가까이 증발하죠. 문제는 이 돈이 어디로 갔는지 기억조차 못 한다는 겁니다. 통장 잔고만 보며 고개를 갸우뚱하는 당신을 위해, 오늘은 월급날마다 반드시 실천해야 할 다섯 가지 루틴을 소개합니다. 이 루틴만 꾸준히 따라도 훨씬 열심히 일하지 않고도 자산이 쌓이는 놀라운 변화를 경험하게 될 거예요.
1. 지출을 두 바구니로 나누기: 필수와 선택
가장 먼저 할 일은 지출을 ‘반드시 써야 하는 돈’과 ‘쓰고 싶어서 쓰는 돈’으로 나누는 것입니다. 종이 한 장을 꺼내 반으로 접고 ‘필수’와 ‘선택’이라 적어보세요. 지난 6개월간의 카드 내역을 보며 월세, 보험료, 통신비 등 생활에 필수적인 항목은 ‘필수 지출’로, 술자리, 카페, 취미 활동 등 없어도 생활 가능한 항목은 ‘선택 지출’로 분류합니다. 여기서 ‘필수 지출’의 합계가 바로 당신의 ‘생존선’입니다. 전문가들은 이 비율을 월급의 50% 이하, 가능하다면 25%까지 낮추라고 조언합니다. 차종 변경이나 주거지 이동을 통해 필수 지출을 줄이는 동시에, 부업이나 투잡으로 수입을 늘리는 방안도 함께 고민해야 합니다.
2. 비상금 통장으로 월급의 20% 보내기
두 번째는 비상금 통장 만들기입니다. 월급의 약 20%를 여기에 넣는 것을 목표로 하세요. 핵심은 평소 사용하는 은행이 아닌 다른 곳에 계좌를 만드는 것입니다. K뱅크, 카카오뱅크, 저축은행 파킹 통장 등 비교적 높은 이자를 주는 상품을 활용하면 좋습니다. 비상금은 갑작스러운 사고나 실직 등 예상치 못한 상황에 대비하는 마지막 방어선 역할을 합니다. 적정 비상금 규모는 앞서 계산한 ‘생존선’의 3\~6개월치입니다. 이 금액이 모일 때까지 꾸준히 넣고, 채워지면 다른 투자처로 눈을 돌릴 수 있습니다.
3. 고금리 빚부터 갚기: 가장 확실한 투자
비상금을 채웠다면, 다음 목적지는 고금리 빚 상환입니다. 주식 투자로 연 8\~10%를 벌어도 카드 이자가 연 15\~18%라면 오히려 손해입니다. 빚을 갚는 것만큼 확실한 수익을 보장하는 투자는 없습니다. 빚을 갚는 방법은 두 가지가 있습니다. ‘눈덩이 방식’은 가장 작은 빚부터 갚아 심리적 성취감을 얻는 것이고, ‘눈사태 방식’은 이자율이 높은 빚부터 갚아 수학적으로 이자 부담을 최소화하는 것입니다. 예를 들어, 카드빚(17%) 500만원, 자동차 할부(7%) 300만원, 가족 빚(무이자) 200만원이 있다면, 눈사태 방식으로 카드빚부터 갚는 것이 총 이자를 획기적으로 줄일 수 있습니다. 자신에게 맞는 방식을 선택하여 꾸준히 실행하는 것이 중요합니다.
4. 세금 혜택 투자 계좌 활용: 복리의 마법
고금리 빚까지 정리했다면 이제 본격적으로 자산을 불릴 차례입니다. ISA 계좌나 연금저축펀드처럼 세금 혜택이 있는 투자 계좌를 적극 활용하세요. 일반 계좌로 투자하면 수익의 15.4%를 세금으로 내야 하지만, ISA는 비과세 한도 내에서 세금이 ‘0’이며, 초과분에 대해서도 낮은 세율이 적용됩니다. 월급의 25\~30%를 이러한 계좌에 넣고 S&P 500이나 코덱스 200 같은 인덱스 펀드에 장기 투자하는 것을 추천합니다. 매달 30만 원씩 연 8% 수익률로 30년을 투자하면 원금 1억 800만원이 약 4억 5천만원이 되는 ‘복리의 마법’을 경험할 수 있습니다. 자동 이체 기능을 활용하여 꾸준히 투자하는 습관을 들이세요.
5. 공격적인 투자 영역: 월급의 5%
마지막으로 월급의 5% 정도는 공격적인 투자 영역에 배정하세요. 이 돈은 전부 잃어도 생활에 지장이 없는 ‘여유 돈’이어야 합니다. 여기에는 크게 두 가지 방식이 있습니다. 첫째, 블로그 수익화, 스마트 스토어, 온라인 강의 제작 등 부업이나 사이드 프로젝트에 투자하는 것입니다. 초기 자본은 적게 들지만 시간과 노력이 필요하며, 성공 시 월급 외 수입원을 만들 수 있습니다. 둘째, 비트코인 같은 고위험 암호화폐에 투자하는 것입니다. 암호화폐는 변동성이 매우 커서 단기간에 큰 수익을 기대할 수도 있지만, 반대로 큰 손실을 볼 수도 있습니다. 비상금이나 생활비는 절대 여기에 넣지 말고, 순수한 여유 돈으로만 접근해야 합니다.
경제적 자유, 지금 시작하면 충분합니다!
오늘 알려드린 다섯 가지 루틴을 다시 한번 정리해 볼까요? 지출을 필수와 선택으로 나누고, 비상금을 채우고, 고금리 빚을 갚고, 세금 혜택 계좌로 장기 투자하며, 마지막 5%는 공격적인 투자에 활용하는 것입니다. 현재 한국 가계 부채가 역대 최대치를 기록하고 있는 상황에서, 남들처럼 빚에 휘둘리지 않고 자산을 늘려가려면 이 루틴이 더욱 중요합니다. 처음엔 어렵게 느껴질 수 있습니다. 당장 눈앞의 작은 소비를 포기하는 것이 쉽지 않다는 것을 압니다. 하지만 그 작은 선택들이 모여 미래를 바꾸는 엄청난 힘이 됩니다. 지금 바로 시작하세요. 당신의 경제적 자유를 진심으로 응원합니다!
